Времена, когда банки одобряли миллионные кредиты клиентам с «закрытыми глазами» давно миновали. Конечно система оценки заемщика напрямую зависит от курса кредитно-денежной политики государства и от мер применяемых регулятором (ЦБ РФ). Однако, сам заемщик несет ответственность за ряд факторов и может повысить свой скоринговый балл на этапе анализа кредитной заявки банком. На сегодняшний день самый высокий % отказов связан с кредитной историей потенциального заемщика.
Кредитная история заемщика – это досье, содержащее информацию обо всех кредитах и займах, которые он брал, а также о том, как он их обслуживал.
Кредитные истории собирают бюро кредитных историй (БКИ). Самые известные и массовые БКИ - Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Скоринг Бюро (ранее Эквифакс) и ОКБ (Объединенное кредитное бюро).
Сведения в БКИ передают:
- банки, МФО, другие кредиторы (в т.ч. те, кто перекупил права по кредиту или закладной). Передавать информацию могут только юридические лица.
- коллекторы,
- управляющие компании по долгам ЖКХ (но только судебные решения).
Банки и иные юр. лица обязаны передавать информацию хотя бы в одно БКИ. А системно значимые банки и банки с объемом выданных кредитов от 100 млрд руб и более за квартал не менее, чем в два БКИ. Передают информацию о заемщиках и поручителях, в частности о:
- заявках на кредит и решениям по ним,
- выданных кредитах и займах,
- залогах и поручительствах,
- платежах и просрочках,
- судебных решениях.
Кредиторы должны передать данные не позднее 2-х дней после события. Событие - это решение по заявке, выдача кредита, платеж, просрочка, погашение и тп.
Срок хранения кредитной истории - 7 лет. Отсчет идет с даты последнего изменения в КИ.
Чтобы запросить свою кредитную историю, необходимо обратиться в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) через портал Госуслуги. Для этого потребуется подтвержденная учетная запись на ГУ. После отработки запроса порталом ГУ и получения списка бюро кредитных историй, нужно зарегистрироваться на сайтах этих бюро и запросить отчет. Каждый заемщик вправе бесплатно дважды в год запрашивать свою кредитную историю.
Существует ряд заблуждений, с которыми приходится сталкиваться в повседневной практике при работе с заемщиками:
- «Я взял кредит для родственника/друга, а значит не несу за него ответственность!»
В действительности же вся ответственность за качество гашения кредита полностью остается на номинальном заемщике, т.е. на лице, которое этот кредит и оформило.
- «Микрозаймы, рассрочки и кредитные карты не являются кредитами!»
Все! Абсолютно все кредитные обязательства отражаются хотя бы в одном из основных БКИ, анализируются банками при рассмотрении кредитных заявок и являются финансовой нагрузкой потенциального заемщика.
- «У меня когда-то была непогашенная просрочка, но очень давно, кредитная история уже обновилась!»
Сколько бы отчетов клиентов из БКИ я не встречала, никогда не видела, чтобы негативные непогашенные кредиты исчезали сами собой.
- «Я участвовала в поручительстве друга/родственника/бывшего супруга, возможно он несвоевременно вносил платежи, но по своим кредитам я плачу исправно, значит у меня отличная кредитная история!»
При подписании договора поручительства, клиент берет на себя соразмерную с основным заемщиком ответственность и это кредитное обязательство отражается в БКИ с актуальными статусами.
- «Я прошел процедуру банкротства и списал все долги!» Из БКИ ваши кредитные обязательства не исчезают, а переходят в статус «безнадежных долгов».
С кредитной историей можно и нужно работать, оптимизировать, исправлять! За подробной консультацией обращайтесь в ЦН Альфа.