Кредитные каникулы для ипотечных клиентов — это льготный период, в течение которого заемщик может уменьшить или приостановить выплаты ипотеки на срок до 6 месяцев.
Право на каникулы появилось у заемщиков с 31 июля 2019 года. Максимальный срок каникул — полгода. И на это время заемщик полностью защищен: банк не может ни расторгнуть договор досрочно, ни взыскать ипотечное жилье.
Каникулы можно оформить по любому кредиту, который взят под залог жилья. Но лишь один раз и только при определенных обстоятельствах.
Для того чтобы оформить ипотечные каникулы одновременно должны быть соблюдены четыре условия:
- В ипотеку оформлено единственное готовое или еще строящееся жилье.
2. Размер кредита не превышает 2 млн рублей. (При этом для Москвы установлен специальный размер в 4,5 млн, для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов ДФО - 3 млн.)
3. Заемщик еще не оформлял ипотечные каникулы по этому кредитному договору и под эту недвижимость.
4. После оформления кредита заемщик попал в сложную ситуацию, которая резко ухудшила финансовое состояние.
Ситуации, которые дают право на перерыв в платежах:
- Потеря работы.
2. Потеря трудоспособности на два месяца подряд и больше (сюда можно отнести болезнь и декретный отпуск).
3. Получение инвалидности I или II группы.
4. Существенное снижение дохода: средний доход за два последних месяца упал больше чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущий год, и платежи по ипотечному кредиту теперь составляют больше половины дохода.
5. Появление новых иждивенцев (детей, инвалидов I и II групп или людей, которых вы взяли под опеку либо попечительство) и одновременное уменьшение дохода: средний доход за два последних месяца снизился более чем на 20% по сравнению со средним доходом за предыдущий год, и при этом ипотечный платеж превышает 40% месячного дохода.
Когда все условия выполнены, заемщик имеет право оформить ипотечные каникулы. Если очередной платеж по ипотеке не внесен, банк не может отказать в оформлении. Пени и штрафы за просрочку на весь льготный период будут заморожены — погасить их надо будет после каникул.
Чтобы оформить ипотечные каникулы заемщику необходимо сообщить банку о желании оформить ипотечные каникулы (сделать перерыв в выплатах или уменьшить их размер). Банк не имеет права отказать, при предоставлении необходимых документов:
- Письменное заявление — в заявлении нужно указать причину, по которой нужны каникулы, а также приемлемый размер платежей на этот период (он может быть и нулевым). В заявлении можно указать срок и дату начала каникул. Если этого не сделать, то каникулы по умолчанию продлятся шесть месяцев, а датой их начала будет считаться день, когда вы подали заявление.
2. Выписку из Росреестра — этот документ подтвердит, что ипотека оформлена на единственное жилье.
3. Подтверждение трудной ситуации — список документов можно уточнить у специалиста банка, в котором оформлена ипотека.
4. Письменное согласие залогодателя на изменение условий кредитного договора (в случае, если заемщик и залогодатель не совпадают в одном лице)
Все эти документы необходимо предоставить в банк (лично, заказным письмом, через личный кабинет).
Сумма процентов по кредиту и общая сумма долга не изменятся. Увеличивается лишь срок погашения ипотеки — ровно на столько, сколько длились каникулы. Все это будет отражено в новом графике платежей, который банк формирует и предоставляет банк.
Информация об ипотечных каникулах обязательно передается в бюро кредитных историй. Данный факт не портит кредитную историю, если вы не нарушали условия ипотечных каникул.
Если каникул не хватит, чтобы поправить свое финансовое положение, то необходимо сообщить об этом банку и попробовать совместно решить вопрос с выплатами. Это наиболее логичный шаг — банк тоже заинтересован в погашении долга, он может предложить варианты решения проблемы, например реструктурировать задолженность или рефинансировать кредит.
